Finanzierung finalisiert

Gestern Abend haben wir die letzten Unterschriften geleistet und damit unsere Finanzierung auf die Zielgerade gebracht.

Da eine Baufinanzierung typischerweise recht lange dauert und ein nicht unwesentliches Volumen hat, wirken sich schon kleinste Konditionsunterschiede bei der Finanzierung massiv aus. Deshalb haben wir die Mühe auf uns genommen und mit einer ganzen Reihe von Anbietern Kontakt aufgenommen. Hier unsere Erfahrungen:

Betreibt keine eigene Immobilienfinanzierung, vermittelt jedoch Finanzierungen von anderen “Instituten”. Der Mitarbeiter der lokalen Citibank Filiale nimmt also die Anfrage auf und einige Tage später meldet sich jemand im Namen der Citibank bei Ihnen, letztendlich scheinen es jedoch Provisionsfinanzierte freie Mitarbeiter zu sein.

Das beste Angebot der Citibank war letztendlich ein Anuitätsdarlehen der Diba ING das uns noch öfters begegnen sollte. Ursprünglich wurde es noch mit einem Bearbeitungsaufschlag versehen, der in der Endverhandlungsphase aber (ohne Nachfragen) herausgestrichen wurde.

Vermittelt wie die Citibank nur Finanzierung, bietet also keine eigenen “Produkte” an. Bot im unseren Fall letztendlich dann auch genau die gleiche Finanzierungsgesellschaft an wie die Citibank (also Diba ING). Im Gegensatz zur Citibank wurde aber nie mit Bearbeitungsaufschlag kalkuliert.

Besonderheit: Das Anfordern von einem neuen/aktualisierten Angebot kosten nach einigen Überarbeitungen extra. Die Anfangsangebote sind aber natürlich kostenlos. Bieter auf Ihren Webseiten eine sehr schöne transparente Darstellung der aktuellen und historischen Zinssätze an.

Kann man entweder im Web ergooglen, findet man in diversen Bauforen oder sie befinden sich im “Schlepptau” der verschiedenen Hausanbieter. Gerade die Finanzdienstleistern im Web werben mit geradezu unglaublich guten Finanzierungskonditionen. Leider sind diese Konditionen jedoch reine Lockangebote. Die Prämissen, den beworbenen Konditionen zu Grunde liegen (zB. Begrenzung Finanzierungssumme auf 50T€, Finanzierung in Schweizer Franken – Währungsrisiko trägt der Kunde) machen sie untauglich für eine sinnvolle Finanzierung.

Letzendlich kocht auch diese Anbietergruppe nur mit Wasser. Die tatsächlichen angebotenen Bausteine waren alle bereits bekannt (Kfw, Diba ING, Credite Mutuelle – dazu später noch mehr), die Konditionen wurden aber deutlich schneller an die tagesaktuellen Marktkonditionen angepasst. Das kann vorteilhaft sein wenn sich die Konditionen gerade verbessern, ist natürlich aber auch ein Nachteil wenn man noch ein wenig Zeit zum Nachdenken braucht und die Kondition gerade in den Keller gehen.

Eine französische Bank die auch den deutschen Markt bedient. Überzeugt mit gutem effektivzins und einer unbeschränkten Sondertilgung, hat jedoch Einschränkung bzgl. der Eigenkapitalrate und verlangt uA. eine entsprechende Lebensversicherung.

Verträge mit der Credit Mutuel können in deren Filialen im Elsass oder, dann typischerweise mit zusätzlicher Bearbeitungsgebühr, über einen Finanzdienstleister abgeschlossen werden.

Legte großen Wert auf eine Gesamtbetrachtung der Immobilienfinanzierung – also die Einbeziehung von weiteren Faktoren wie Berufsunfähigkeit, Lebens- und Immobilienversicherungen. Da wir diesbezüglich bereits recht gut abgesichert sind, war an dieser Stelle recht wenig zu holen.

Das finale Angebot bestand in einem recht komplexen Konstrukt aus Bausparvertrag, Zwischenfinanziert mit einem Kfw und Annuitätskredit. Sicherlich vorteilhaft was die Zinsbindung angeht, bzgl. Effektivzinsbetrachtung aber stark benachteiligt.

Lockten zwar in Ihrem Schaufenster mit super Konditionen (und verlockten mich dazu einen Termin zu vereinbaren, obwohl ich eigentlich keine Lust auf ein weiteres Gespräch mehr hatte). Letztendlich war auch das wieder ein Lockangebot mit unhaltbaren Prämissen, aber wenigsten gab der Commerzbank-Mitarbeiter das gleich zu und empfahl uns das Angebot einer anderen Bank anzunehmen.

Der Kandidat dem ich letztendlich fast nichts zugetraut hatte machte bei uns das Rennen. Letztendlich waren die Konditionen der Sparkasse nur einen winzigen Tick schlechter als das beste sonstige Angebot, dazu kamen aber noch große Flexibilität bei der Feststellung des wirklich benötigten Kapitals (Sondertilgung von knapp 20% im ersten Jahr), das Angebot die Zinsen bis Vertragsabschluss noch anzupassen falls Sie sich verbessern sollten und mit der Sparkasse ein Ansprechpartner vor Ort.

Zu den “Lessons Learned” aus unserer Finanzierung dann mehr beim nächsten Mal.